Кредитний рейтинг значною мірою впливає на те, чи дадуть вам гроші. Але більшість українців дізнається його лише після відмови в кредиті. Нерідко виявляється, що річ не в бідності позичальника, а… в одному помилковому рядку.
Пояснюємо, як формується кредитний рейтинг й як оскаржити помилку в кредитній історії.
Що означає кредитний рейтинг в Україні і як його підвищити?
Кредитний рейтинг в Україні – це числова оцінка ймовірності того, що ви обслуговуватимете борг вчасно.
Що таке кредитний рейтинг загалом? Це стисла версія фінансової репутації, яку кредитор зчитує за секунди. Технічно це кредитний бал, що його обчислює кредитний скоринг – автоматизована модель оцінки ймовірності прострочення виплати боргу. Перевірити кредитний рейтинг можна там само, де й кредитний звіт, – у бюро кредитних історій.
Низький кредитний рейтинг – це не вирок, це своєрідний знімок поточної ситуації, який змінюється щомісяця.
Як формується кредитний рейтинг в Україні?
Як розраховується кредитний рейтинг, бюро не розкривають, бо інакше під модель можна було б підлаштуватися. Але принцип відомий: скоринг позичальника порівнює вашу поведінку з поведінкою тисяч схожих клієнтів і оцінює ймовірність прострочення.
Так само банки оцінюють кредитоспроможність, але не лише за балом: до оцінки бюро додають дохід, вік, зайнятість, історію обслуговування в цьому ж банку. Тому кредитоспроможність позичальника й кредитний бал – не одне й те саме. Бал не підлаштовується під того, хто його запитує, а от рішення кожен кредитор ухвалює за власною моделлю, тому відмова в одному банку не означає відмови в іншому.
Що впливає на кредитний рейтинг?
Як визначається кредитний рейтинг, залежить від моделі кожного окремого бюро, проте фактори утворення кредитного рейтингу скрізь подібні. Вирішальна вага – платіжна дисципліна, тобто факт і глибина прострочень. Далі – боргове навантаження й використання кредитного ліміту, вік кредитної історії, кількість нових заявок, різноманітність продуктів. Саме тому рейтинг буває низьким навіть у людей без боргів: якщо кредитних записів немає, оцінювати нічого.
Ще один чинник, від чого залежить кредитний рейтинг, працює проти позичальника: після відмови людина часто розсилає заявки в десятки МФО поспіль – кожен запит фіксується в реєстрі й читається як ознака фінансової скрути. Дослідник кредитного ризику Андрій Камінський зазначає: «Інформація бюро кредитних історій дає змогу визначити отримання кредитів після відмови». Ринок бачить не лише кредити, а й спроби їх отримати.
Як підвищити кредитний рейтинг?
Питання, як підвищити кредитний рейтинг, має лише одну відповідь: швидко – ніяк. Записи зберігаються десять років після закриття договору й не «стираються» за гроші, а пропозиція «видалити історію» – шахрайство. Але покращити кредитний рейтинг цілком можливо.
- Спершу закрийте прострочення, навіть найменші: система бачить факт, а не суму.
- Платіть за графіком: шість-дванадцять місяців бездоганної фінансової дисципліни помітно змінюють оцінку.
- Тримайте використання кредитного ліміту нижче половини – це найпростіший спосіб збільшити кредитний бал.
- Не подавайте заявки «пакетом». Якщо історії немає, її треба створювати обережно: невелика мікропозика чи розстрочка, повернена вчасно, формує кредитний запис і дає змогу підвищити кредитоспроможність.
Як отримати хороший кредитний рейтинг і як покращити кредитну історію – питання витримки, а не хитрощів: фінансова дисципліна нудна, зате працює.
Що робити, якщо в кредитній історії помилка?
Помилка в кредитній історії рідко має драматичний вигляд: рядок про прострочену заборгованість за закритим договором, «активний» кредит, погашений три роки тому, чужий кредит у кредитній історії, оформлений шахраями.
Психологічно це складний момент: побачивши недостовірну інформацію в кредитній історії, людина або лютує на банк, або вирішує, що «нічого не доведеш». Але довести можна.
Як виправити кредитну історію:
- отримати звіт і зафіксувати, що заперечується – кредитор, номер договору, сума, дата;
- визначити тип проблеми (технічна помилка кредитора, збіг даних чи шахрайство – тоді паралельно подають заяву до поліції);
- звернутися до бюро.
Неправильна кредитна історія виправляється безоплатно, а доводити свою правоту вам не доведеться: перевірку закон покладає на бюро.
Оскарження помилки в кредитній історії
Оскарження кредитної історії описане у статті 13 Закону «Про організацію формування та обігу кредитних історій».
Як подати заяву на виправлення кредитної історії? Зробити це можна в письмовій формі, з коментарем щодо інформації, що заперечується.
А далі те, як виправити помилку в кредитній історії, вирішують у бюро. Воно «протягом п’яти робочих днів з дня отримання заяви» звертається до кредитора. Підтвердив дані – запис лишається, але ваш коментар назавжди додається до профілю. Змінив – бюро вносить виправлення. Не відповів упродовж п’ятнадцять днів – закон зобов’язує вилучити спірний запис.
Про виправлення кредитної історії бюро повідомляє не лише вас, а й усіх, хто звертався до неї протягом року: воно «доганяє» банки, які вже відмовили. Якщо права порушено, спір щодо кредитної історії вирішує суд, а на дії бюро чи кредитора можна поскаржитися до Національного банку як регулятора.
