Взяти новий кредит, щоб закрити старий… На перший погляд це здається дивною ідеєю. Навіщо знову позичати гроші, якщо борг уже є? Насправді в певних ситуаціях це може допомогти змінити невигідні умови або зробити виплати більш посильними. Саме так працює перекредитування мікрозаймів.
Перекредитування кредитів означає, що нові кошти використовують для погашення попереднього боргу, а далі людина платить уже за новим договором. Сьогодні доступне й перекредитування онлайн, тому заявку часто можна подати без відвідування відділення. Але перш ніж оформлювати перекредитування позик, варто з’ясувати головне: чи стане новий кредит справді вигіднішим і чи є різниця між перекредитуванням та рефінансуванням.
На практиці перекредитування та рефінансування часто означають приблизно одне й те саме: людина оформлює новий кредит, щоб погасити старий. Різниця може бути вже в конкретних умовах програми — хто погашає старий борг, які кредити можна закрити та які умови пропонує новий кредитор.
Коли варто обрати саме перекредитування?
Сам факт, що старий кредит стало важко виплачувати, ще не означає, що потрібно одразу брати новий. Перекредитування має сенс, якщо нові умови справді кращі: наприклад, щомісячний платіж стає посильнішим, змінюється строк виплати або вдається уникнути прострочення.
Перед оформленням варто зробити простий розрахунок: скільки грошей залишилося віддати зараз і скільки доведеться повернути за новим кредитом. Якщо платіж став меншим лише тому, що борг розтягнули на довший строк, загальна переплата може, навпаки, зрости.
Перекредитування з поганою кредитною історією: чи реально отримати новий кредит
Погана кредитна історія ще не означає, що новий кредит точно не дадуть. Перекредитування можливе, але отримати схвалення зазвичай складніше. Кредитор подивиться, чи є зараз прострочення, скільки кредитів людина вже виплачує, який має дохід і як справлялася з платежами раніше.
Кредит з поганою кредитною історією можуть запропонувати на менш вигідних умовах — наприклад, на меншу суму, коротший строк або з вищою ставкою. Тому кредит боржникам не варто сприймати як гарантований спосіб швидко розв’язати фінансові проблеми.
Якщо ж старі прострочення вже погашені, останнім часом ви платили вчасно і маєте стабільний дохід, шанси отримати кредит з поганою КІ будуть вищими.
Які фактори підвищують шанси на схвалення?
Насамперед кредитор дивиться, чи має людина стабільний дохід і чи немає зараз серйозних прострочень. Значення також мають кількість чинних кредитів, загальна сума боргу та те, як людина платила за кредитами раніше.
Допомогти може й реалістична сума заявки. Якщо людина вже має кілька кредитів і просить ще велику суму, отримати позитивне рішення буде складніше.
Кредити для боржників з поганою кредитною історією: які є варіанти
Кредити для боржників справді існують, але напис «схвалимо всім» не варто сприймати буквально. Банк або фінансова компанія все одно оцінюватиме, чи зможе людина повернути гроші. Кредит боржникам можуть запропонувати на меншу суму, коротший строк або з більшою переплатою.
Іноді кредит з поганою кредитною історією беруть саме для того, щоб закрити старий борг. Тут головне — не потрапити в замкнене коло: взяли новий кредит, погасили старий, а через місяць знову довелося позичати, бо на звичайні витрати вже не вистачає.
Тому позика з поганою кредитною історією має сенс лише тоді, коли новий платіж реально вписується в бюджет. Перед оформленням краще порахувати, скільки грошей щомісяця надходить, скільки йде на обов’язкові витрати та яка сума залишається на кредит.
Чи можна отримати кредит офіційно без посередників?
Так, звертатися до «помічників», які обіцяють домовитися з кредитором або гарантують схвалення, необов’язково. Подати заявку можна безпосередньо в банку або фінансовій компанії — на офіційному сайті, у застосунку чи у відділенні.
Перед поданням заявки варто перевірити й самого кредитора. На сайті НБУ можна знайти фінансову компанію за назвою або кодом ЄДРПОУ та переконатися, що вона працює офіційно.
Особливо варто насторожитися, якщо за «гарантований кредит» спочатку просять заплатити або передати дані картки чи доступ до банківського кабінету. Посередник не може гарантувати, що кредитор схвалить заявку.
Чи можливий кредит без перевірки кредитної історії?
Реклама «кредит без перевірки кредитної історії» звучить привабливо, особливо для тих, хто раніше допускав прострочення. Але розраховувати, що кредитор зовсім нічого не перевірятиме, не варто.
Фрази «кредит без КІ», «кредит без перевірки» або «кредит онлайн без перевірки» часто означають лише простіше оформлення: коротку онлайн-анкету, швидке автоматичне рішення або відсутність паперової довідки про доходи. Це не означає, що гроші автоматично дадуть будь-кому.
Перед оформленням варто дивитися не тільки на те, чи готові вам дати гроші. Набагато важливіше порахувати, скільки доведеться повернути: яка ставка, чи є комісії, скільки триватиме кредит і якою буде загальна переплата.
До обіцянок на кшталт «100% схвалення навіть із боргами» теж краще ставитися обережно. Якщо кредитор обіцяє гроші всім без жодних перевірок, варто спочатку переконатися, з ким саме ви маєте справу.
Висновок
Перекредитування може допомогти, коли умови старого кредиту стали незручними або щомісячний платіж уже важко вписати в бюджет. Новий кредит дозволяє закрити попередній борг і далі платити вже за новими умовами.
Але перекредитування мікрозаймів не варто сприймати як спосіб просто відкласти проблему. Якщо новий платіж став меншим лише через те, що кредит доведеться виплачувати набагато довше, у підсумку можна заплатити більше.
Те саме стосується ситуації, коли потрібне перекредитування з поганою кредитною історією. Тут головне питання навіть не «чи дадуть мені новий кредит?», а «скільки він мені коштуватиме і чи зможу я нормально його виплачувати?». Якщо після нового кредиту знову доведеться позичати гроші до зарплати, таке перекредитування навряд чи вирішить проблему.
