З 1 березня 2021 року в Україні запрацює програма іпотечного кредитування під 7%. Про це під час виступу на форумі «Україна 30. Коронавірус: виклики та відповіді» заявив прем’єр-міністр Денис Шмигаль. Він зазначив, що вже з березня держава відшкодовуватиме ставки за іпотекою, а уряд працюватиме над ще більшим зниженням ставки.
Таким чином українці отримають можливість оформлювати іпотеку на термін до 20 років лише під 7%. Щоб приєднатися до програми, потрібно буде обрати житло вартістю не більше 2 млн гривень у новобудові або будинку, який був зданий в експлуатацію не раніше 2017 року. Крім цього, потрібно буде мати перший внесок – 15% від загальної суми покупки. Зрозуміло, що банки перевірятимуть потенційних позичальників на здатність виконати фінансові зобов’язання. А це означає, що вони мають отримувати «білу» зарплату.
Еconomist.ua розпитав експертів про те, які переваги, недоліки та скриті ризики існують у цій програмі.
Президент Українського аналітичного центру Олександр Охрименко вважає, що ідея пільгового іпотечного кредитування гарна.
«Давно потрібно було це зробити, бо у нас взагалі не працює іпотечне кредитування, а це негативно впливає на економіку України. Інвестиції в житлове будівництво в розмірі 1 грн дають зростання ВВП України на 4 грн за рахунок мультиплікатора доходів не тільки в будівельній сфері, але й в металургії, торгівлі і виробництві будівельних матеріалів. Тому, якщо мати пільгове іпотечне кредитування, це може реально забезпечити зростання економіки України на тривалий час», – зазначає експерт.
Чи вистачить грошей?
Політичний та економічний експерт Growford Institute Валерій Клочок також вважає, що програма може мати дуже позитивні наслідки, якщо буде працювати.
«Ця програма матиме мультиплікативний ефект. Тобто, вкладання коштів у будівництво підтягує інші галузі і збільшує ВВП. І обсяги можуть бути серйозними. Це класна ідея. Втім, головне розуміти, чи витягне бюджет компенсацію цих відсотків», – пояснює аналітик.
За словами експерта, подібні програми були і раніше.
«Згадайте, за часів Ющенка була програма молодіжного іпотечного кредитування, яка передбачала компенсацію відсоткової ставки з державного бюджету. Це є основний принцип цієї програми, адже банк не видасть вам кредит під 5-9%. Буде та ставка, яка є на ринку. Приблизно 20-25%. Держава компенсує цю різницю за програмою «5-7-9%». Це та сама програма, яка передбачає компенсацію відсотків по кредитах, які видаються підприємцям для розвитку бізнесу. Тому це додатковий тягар на бюджет, додаткові статті витрат», – розповідає Клочок.
Експерт нагадав, що в 2020 році іпотечне кредитування в Україні зросло на 36%. Загалом, було видано кредитів на суму 3,8 млрд гривень.
«Це самі кредити, але відсотки по ним, які має компенсувати держава, не будуть такими великими. Тому, в принципі, ця програма може мати успіх. Але єдиний момент, чи вистачить в бюджеті коштів на компенсацію, адже це іпотечне кредитування не було підв’язано під цю програму», – додає експерт.
На його думку, програма більше виглядає як піар-складова, адже, якщо порівняти з короткостроковим кредитуванням для підприємців, побачимо більш серйозні обсяги. Наприклад, в минулому році кредитів підприємцям було видано більш ніж на 17 млрд гривень.
Не всі зможуть приєднатися до програми
Олександр Охрименко зазначає, що в програмі відшкодування, як в будь-якому проекті, є низка складнощів.
«Найбільша проблема, яка буде гальмувати процес пільгового кредитування, це «біла зарплата». Банки зобов’язані перевіряти у потенційних клієнтів, скільки вони заробляють, але тільки легально. А це для багатьох українців проблема. Багато громадян у нас офіційно заробляють 5 тис. гривень, а при такій зарплаті не можна буде отримати ніякого кредиту. Потрібно як мінімум заробляти легально 15-20 тис. гривень», – пояснює експерт.
Охрименко зазначає, що, швидше за все, бажаючих буде багато, а тих, хто реально долучиться до програми, буде значно менше.
«Багато хто просто не зможе принести довідку про доходи. В кращій ситуації ФОПи, які показують дохід 1 млн грн на рік. В цьому випадки вони будуть у виграші. Але не всі ФОПи фіксують такі доходи і, знову ж, буде проблема білої зарплати. Ще одна проблема – початковий внесок, який має бути не менше 15% від вартості покупки. При цьому, позичальник зобов’язаний пояснити банку джерела походження цих грошей. Розмови про те, що гроші подарували, банки не зможуть прийняти на віру. Потрібні будуть документи, які доведуть, що це чесно зароблені гроші», – розповідає аналітик.
За його словами, ще одна проблема стосуватиметься співвідношення виплат по кредиту і розміру офіційного доходу.
«Кабмін нещодавно змінив постанову і дозволив видавати кредити під 7%, якщо сукупний дохід сім’ї на виплату процентів і погашення кредиту не буде перевищувати 30% офіційного доходу. Виходить, що при кредиті на 2 млн грн на 20 років потрібно, щоб дохід сім’ї на місяць був не менший 60 тис грн. Якщо 1 млн грн, то потрібно 30 тис грн. Для деяких українців такий дохід навіть на сім’ю великий», – підраховує експерт.
Гарантії держави та зниження відсотків
Валерій Клочок зазначає, що людям, які приєднаються до програми, буде гарантована компенсація відсотків. Тому, не варто боятися, що через кілька років програму закриють, а позичальникам доведеться сплачувати повноцінні відсотки.
«Якщо ви потрапляєте в програму, то це вже зобов’язання не позичальника, а держави. Питання, в принципі, не може так стояти. Тим паче, що в нас подібні програми були. І хто взяв кредити, то вже держава підписалася під гарантіями про те, що вона компенсує цю різницю. Єдине питання, в яких обсягах це буде. Наприклад, дадуть добро на видачу кредитів на сумму 2 млрд гривень. І все, більше держава не зможе компенсувати. Це теж хороший проект. Навіть якщо 100-200 молодих сімей отримають можливість мати пільговий іпотечний кредит, то це супер», – пояснює експерт.
Він також додає, що є й інші способи зменшити відсоток по кредитуванню.
«Ставка рефінансування банків сьогодні на рівні 6%. Вона безпрецедентно мала, але НБУ робить заяви про її підвищення. Ми у Growford вважаємо, що ставку треба опустити до нуля, аби НБУ міг на більш вигідних умовах видавати кредити рефінансування. Тоді й іпотечні кредити суттєво подешевшають. І потреба в такій програмі відпаде», – підводить підсумок Клочок.
Альона Дутчак
