Переказати гроші рідним чи повернути борг – справа двох дотиків до екрана. Але щоразу зринає те саме питання: після якої суми банк почне цікавитися, звідки ці кошти? Пояснюємо, звідки взялися розмови 100 тисяч гривень, що насправді означає поріг у 400 тисяч і що змінилося для ФОП з 14 серпня 2026 року.
Який ліміт на перекази з картки на картку діє в Україні у 2026 році?
Станом на серпень 2026 року більшість клієнтів можуть відправити з картки до 100 000 грн на місяць, не пояснюючи банку походження грошей. Для тих, кого фінустанова за своїми критеріями віднесла до групи високого ризику, максимальна сума – 50 000 грн.
Обидва обмеження стосуються лише людей, які не підтвердили свої доходи документами. Якщо ваша офіційна зарплата більша за сто тисяч, планку можуть встановити на рівні цього підтвердженого доходу.
Два уточнення, про які часто забувають. По-перше, це не державний ліміт «на людину»: обмеження запровадили банки-підписанти Меморандуму про прозорість ринку платіжних послуг, і кожен рахує обсяг у межах власних рахунків клієнта. До початку 2026 року до документа приєдналися понад 50 банків та фінансових установ. По-друге, сума в межах ліміту не є гарантією тиші: банк може поставити запитання й щодо 20 тисяч, якщо операція виглядає нетиповою. Ліміт і фінансовий моніторинг – узагалі різні речі, і сам меморандум прямо наголошує, що вимог моніторингу він не змінює.
Яка сума переказу підпадає під фінмоніторинг?
Закон «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом» визначає пороговими операції від 400 000 грн, але тільки тоді, коли вони водночас мають хоча б одну з ознак, перелічених у статті 20.
Ознаки перелічені у статті 20:
- розрахунки готівкою,
- переказ коштів за кордон,
- участь політично значущої особи (високопосадовця), члена її сім’ї чи пов’язаної особи
- зв’язок із ризиковими юрисдикціями, визначеними законом.
Звичайний безготівковий переказ між двома українськими рахунками не стає пороговою операцією лише через розмір суми – навіть якщо це пів мільйона.
Але з цього не випливає, що великі платежі невидимі. Перевірка операції може початися й нижче будь-яких порогів. Постанова НБУ №65 містить великий перелік індикаторів підозрілості, проте спрацьовують вони не автоматично: банк оцінює операції в сукупності, з огляду на ризик-профіль клієнта та власні процедури. Дроблення суми теж не гарантує обходу контролю – навпаки, систематичне розбиття платежів саме може стати індикатором підозрілої поведінки.
Чому ліміт на перекази встановили банки, а не НБУ?
Обмеження тримається не на законі, а на добровільній угоді банків між собою – тому самому Меморандумі, який фінустанови підписали 10 грудня 2024 року.
Хронологія була такою:
- З 1 жовтня 2024-го НБУ на шість місяців запровадив власний регуляторний ліміт – 150 000 грн на вихідні P2P-перекази.
- З 1 лютого 2025 року паралельно почали діяти межі за меморандумом: 150 тисяч для клієнтів середнього й низького ризику і 50 тисяч для високоризикових.
- З 1 квітня 2025-го регулятор своє обмеження не продовжив, а з 1 червня банківська планка для більшості знизилася до нинішніх ста тисяч.
Причина – «дропи»: люди, які за невелику винагороду віддають свої картки шахраям, нелегальним казино й тіньовому бізнесу. Заступник голови НБУ Дмитро Олійник визнав, що після появи обмежень для громадян «значна частина таких схем мігрувала до ФОПів».
Які перекази враховують у ліміт 100 000 грн, а які ні?
У місячний обсяг входять вихідні перекази – з картки на картку та за реквізитами IBAN. Не враховуються операції між власними рахунками одного клієнта в одному банку.
Гроші, які приходять до вас, ліміт на надсилання не витрачають узагалі. Тут є нюанс, на якому легко заплутатися: отримання зарплати чи пенсії обсяг не з’їдає, але щойно ви перекажете ці кошти іншій людині – це вже вихідна операція, і вона зарахується. Інша річ, що документально підтверджена зарплата дає підстави підвищити планку.
Окремі установи додають власні правила. ПриватБанк, наприклад, встановив 100 000 грн або 200 вихідних переказів на місяць – обмеження за кількістю є не в усіх банків.
Що буде, якщо перевищити ліміт переказів?
Саме перевищення банківського обмеження не є правопорушенням і штрафу за собою не тягне. Операцію можуть просто відхилити або запропонувати підтвердити доходи та переглянути планку.
Інша ситуація – коли платіж здався фінустанові підозрілим. Тоді банк може призупинити операцію й запросити документи, які пояснюють походження коштів: договір позики, підтвердження продажу майна, довідку про доходи.
Як збільшити ліміт на перекази з картки на картку?
Обмеження знімається легально: банк встановлює планку на рівні доходу, підтвердженого документами. Меморандум наводить як приклади довідки з Пенсійного фонду за формами ОК-5 та ОК-7, податкову декларацію, зарплатні відомості й документи ФОП.
Конкретні вимоги в кожній установі свої. ПриватБанк, скажімо, прямо зазначає, що приймає також папери про спадщину, дарування чи продаж майна, а от фото й скриншоти виписок з інших банків, паспорт та ідентифікаційний код підтвердженням доходу не вважає – вони посвідчують особу, а не гроші.
Які ліміти на перекази діють для ФОП з 14 серпня 2026 року?
З 14 серпня 2026 року банки, які підписали оновлену редакцію меморандуму 14 травня, почали застосовувати нові межі до окремих ФОП підвищеного ризику – насамперед новостворених і тих, хто відновлює діяльність після тривалої перерви. Для першої групи це 600 000 грн на місяць, для другої і третьої – 3 млн. З 14 листопада цифри знизяться до 400 тисяч і 1 млн.
До решти підприємців застосовується звичайний ризик-орієнтований підхід. Важливо й те, що це правила банків-підписантів, а не загальнодержавний закон: для установ, які приєднаються пізніше, календар етапів може відрізнятися, бо документ прив’язує строки до дати підписання.
У документі окреслено напрям подальшої роботи разом із НБУ та державними органами: доступ банків до офіційної інформації про доходи через «Дію» і створення централізованого реєстру осіб, чиї операції потребують посиленого контролю. Поки що це плани, а не готові механізми. Податковий адвокат Богдан Янків так описує нову практику: «Поки ви не довели банку, що ви прозорий – ви за замовчуванням ризиковий».
Чи потрібно платити податок з переказу на картку?
Сам факт переказу податкового зобов’язання не створює – значення має економічна суть надходження, а не рух коштів як такий.
Повернення боргу доходом не є взагалі. Подарунки від членів сім’ї першого і другого ступенів споріднення оподатковуються за нульовою ставкою. А от поширене твердження, що «благодійна допомога не оподатковується», у загальному вигляді хибне: сукупний неоподатковуваний розмір звичайної нецільової благодійної допомоги у 2026 році – 4 660 грн на рік, із перевищення за загальним правилом сплачують 18% ПДФО та 5% військового збору. Для окремих видів цільової та воєнної допомоги діють спеціальні винятки.
Регулярні однотипні надходження від десятків різних людей податкова може розцінити як діяльність з ознаками підприємницької. Коректне призначення платежу тут корисне, але саме по собі природу коштів не доводить: за потреби банк або ДПС попросять договір позики, документи про спорідненість чи інші підтвердження.
