Почему вы выбрали именно такое направление в бизнесе – финансовые консультации?

Основная идея создания компании была в консультациях для населения по управлению своим капиталом: как его создать, что такое семейный бюджет, какие его основные статьи, и как им распоряжаться. Но, к большому удивлению, такие услуги совершенно не имели спроса.

Люди не привыкли пользоваться финансовыми услугами, не понимают зачем им это. У многих наших клиентов проблема возникала на этапе реализации финансовых планов, которые мы разрабатывали для них. Мы столкнулись с тем, что в реализации плана никто не хочет участвовать. На бумаге это хорошо, а вот придерживаться плана – сложно. Поэтому такие консультации отошли в сторону.

Но кого вы ориентируетесь сейчас? Кто ваши основные клиенты?

Мы ориентируемся на юридических лиц. Бизнес требует системного подхода. Ведь с собственными финансами всегда можно пойти на компромисс – сейчас потрачу, а завтра опять заработаю. А в бизнесе все должно быть четко, потому что иначе – банкротство.

Хотя, сложно отделить бизнес и личные финансовые вопросы. Так или иначе, мы затрагиваем вопросы личных финансов и управления деньгами наших клиентов. Все связанно одной цепочкой. Бизнес приносит доход. Что-то остается на операционную деятельность, а часть остается на личные расходы. Вот здесь я уже могу подсказать клиенту, как ими распорядиться: инвестировать в образование детей или обеспечить свой завтрашний день, когда уже не будет активной деятельности. У каждого это свой возраст. Не все любят слово «пенсия», поэтому мы от такого слова отошли.

УДОБНЫМ ИНСТРУМЕНТОМ ЯВЛЯЕТСЯ НАКОПИТЕЛЬНАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ

Вы упомянули слово «пенсия». Какие механизмы накопления денег на завтрашний день вы советуете?

Очень удобным инструментом является накопительная система страхования. Можно рассмотреть еще негосударственный пенсионный фонд. В Украине есть несколько фондов, которые пережили кризис, которые сейчас переживают войну. Они существуют и когда наступают сроки выплат – выплачивают.

Инструменты разные. Если негосударственный пенсионный фонд – здесь все понятно. Ты инвестируешь деньги, фонд куда-то их вкладывает, как банк. Потом, по достижению пенсионного возраста, ты получаешь свои отложенные деньги плюс процент от инвестиций.

А как работают программы страхования?

Накопительные программы страхования были внесены в нашу пенсионную реформу. И это был очень неплохой план. Сегодня, Украина, пока оказалась не готова к таким изменениям. Но добровольно – каждый может это сделать.

С одной стороны, ты откладываешь, с другой стороны – у тебя застрахована жизнь. Если, не дай Бог, инвалидность, застрахованный получает выплату 100% страховки, независимо от того истек ли срок страхования. В данном случае сработала страховка жизни. Если все хорошо – в конце срока клиент получает все накопленные средства плюс инвестиционный доход. Я бы сказала, что эти два механизма на сегодня абсолютно дееспособны в Украине.

Но тут еще какой-то подсознательный момент: люди не доверяют частным фондам?

Да. Но проблема в том, что государство уже заявляет, что Пенсионный фонд не в состоянии покрыть все выплаты пенсионерам. Не говоря уже, об уровне пенсий вообще.

К такому состоянию в ПФУ мы пришли по многим причинам. Во-первых, в предыдущие годы из Пенсионного фонда просто изымались средства не по назначению.

Кроме того, количество официально работающих людей у нас невелико. Многие работают вообще в тени. Это те же бригады строителей, парикмахеры, домработницы и няни, которые не оформляются как ФОПы. Соответственно, из чего будет наполняться Пенсионный фонд?

Еще одна серьёзная проблема – очень много компаний, которые платят минимальные зарплаты.

Получается замкнутый круг?

Да. И рано или поздно придется открыто сказать, что мы не сможем выплачивать даже этот необходимый прожиточный минимум каждому пенсионеру.

Через это прошли все страны. Во всех развитых странах есть два варианта. Либо ты рассчитываешь на минимальное соцпособие. Либо ты понимаешь, что у тебя будет высокая оплата труда, выше отчисления и выше начисленная пенсия. Плюс к этому, ты сам откладываешь себе на будущее. Если ты хочешь жить хорошо – открывай себе такую программу. В США, например, частные пенсионные счета пользуются большой популярностью, один из пенсионных планов называется «401(к) счет».

У нас пока это происходит в виде консультаций. Я могу клиенту рассказать и донести, что это необходимо сделать, потому что больше никто не позаботится. А массово об этом пока никто не говорит.

Вопросы маленькой пенсии, повышения пенсионного возраста всегда будут служить для манипуляций против действующего правительства. Пока кто-то решительно не выйдет и не скажет: «пожалуйста, сами откладывайте, пока работаете».

Необходимо признать эту проблему. Нужно быть открытыми и откровенными.

Какие компании в Украине предоставляют услуги по страхованию жизни?

На сегодня лицензию на страхование жизни в Украине имеют несколько страховых компаний, из них — две международные компании — американская Metlife Alico и австрийская Grawe. Первая практически является заместителем пенсионных фондов во многих странах, в том числе и в США. У Grawe также хороший портфель клиентов.

А украинские компании с такими услугами присутствуют на рынке?

Ко мне обращались несколько компаний, чтобы я рекомендовала их своим клиентам. Но, в страховании жизни работает такая сложная система, как актуарий. Компании рассчитывают риски выплат в разные периоды лет для разных категорий застрахованных лиц. Просчитывают, хватит ли капитала компании для выплат в конкретный год. Для того, чтобы не было эффекта пирамиды. Я сомневаюсь, что наши украинские компании могут также эффективно внедрить эту систему.

НЕТ СМЫСЛА ВСЕ ПЕРЕВОДИТЬ В ВАЛЮТУ

В проекте госбюджета на 2017 год прогнозируется курс гривны по отношению к доллару на уровне 27,4. Насколько это реальный показатель?

При нынешнем уровне экспорта, который у нас намного ниже чем импорт, при нашей импортозависимой экономике – это вполне реальный прогноз. Ниже точно не будет. Прогнозирую, что мы увидим 28. Возможно, среднегодовой будет 27,5. Это связано не с тем, что будут происходить какие-то манипуляции, а с украинской спецификой экономики. Когда есть большой спрос на валюту у импортеров, должно быть встречное предложение валюты от экспортеров. Мы имеем дефицит. Наш экспорт, сырье, по мировым стандартам отстает в качестве, его покупают по заниженной цене. Соответственно, это будет подогревать спрос на валюту, и цена валюты будет расти.

Национальный банк справляется с этим. Во-первых, ликвидируются банки, которые создают манипуляции. Кроме того, последний транш в один миллиард, который получила Украина, он идет в резервы НБУ для покрытия дефицита валюты.

В чем вы посоветуете хранить накопления?

Все зависит от суммы. Если, например, у клиента есть 70 тысяч гривен, и в среднем он тратит на себя в месяц 10 000 гривен – ему этой суммы хватит на семь месяцев покрытия собственных нужд. Рассматривая эту сумму как запас на разные случаи жизни, можно было бы только половину перевести в валюту, а половину оставить в гривнах. Нет смысла все переводить в валюту. На курсовой разнице все-равно можно потерять.

К примеру, сломался холодильник, и его нужно заменить. В таких случаях должна быть гривна. А вторая часть может полежать в валюте.

ЛУЧШАЯ ИНВЕСТИЦИЯ – В НЕДВИЖИМОСТЬ

Куда лучше инвестировать свои сбережения?

Лучше недвижимости ничего нет. Никакой другой актив не покажет такого роста. Особенно выгодно инвестировать в новострой. Цена намного ниже на момент строительства, на момент сдачи – уже выше. И потом она не обесценивается. Сейчас у нас предел низких цен. Стоимость жилья ниже вряд ли опустится. Это идеальная ситуация для тех, у кого есть деньги.

Я бы советовала так. Во-первых, позаботьтесь о страховке жизни. Потом наращивайте неприкосновенный запас. Наступит момент, когда у вас соберется сумма и вы сможете приобрести какой-то актив, который будет генерировать прибыль.

Если говорить о вкладах в банк, какие процентные ставки наиболее реальные?

Банки, у которых всегда с ликвидностью и с резервами было хорошо, показывают очень низкие ставки. В евро это 1,5% или даже 1%.

Недавно увидела объявление: депозиты в гривне — 21%, в долларе — 9,75%. Возникает вопрос по такому банку: за счет чего они готовы выплачивать по депозиту 9,75% в валюте? То-есть, они кому-то должны дать кредит, как минимум, в гривне под 30-40%, в долларе –15%. Какой бизнес покроет такие процентные ставки? Возврат по таким кредитам всегда под вопросом. И в этом причина закрытия множества банков.

Еще совсем недавно мы столкнулись с ситуацией, когда резервы казначейства полностью были вывезены. Произошел отток из банковской системы, вывод капитала из страны. Подтянули требования к резервам, установили криминальную ответственность за то, что заведомо принимаются положительные решения о выдаче кредитов для предприятий, ничем не подкрепленных, которые никогда не будут возвращены. Все это делается для того, что бы повысить доверие к банковской сфере Украины. Ведь в итоге страдают вкладчики по депозитам, которые купились на высокие процентные ставки.

Будущее за умеренными банками, которые будут максимально приближенны к уровню работы экономики. Если экономика у нас только пытается восстановиться, существуют постоянные расходы по военному бюджету, то о каком депозите 21% в гривне можно говорить?

ВАЛЮТНЫЙ КОНТРОЛЬ НУЖНО УБИРАТЬ

Как вы относитесь к идее отмены валютного контроля?

Очень многие клиенты жалуются на невозможность открыть счет за границей. Сегодня мы уже выбрали вектор на Евросоюз. Поэтому валютный контроль нужно убирать – это очевидно. Ведь мы же хотим прозрачности и открытости.

Уже разработан проект закона, по которому мы будем переходить из области валютного контроля в область налогового контроля.

Мы будем обязаны показать все, что есть в Украине и за ее пределами. То есть, сколько составил реальный доход, какие у тебя есть активы, какие ты платишь налоги. Так можно решить несколько важных вопросов.

Первое – отследить соответствие доходов и расходов. Некоторым гражданам придется показать свои доходы, легализироваться.

Второе – провести учет всего, что есть у украинских граждан и затем контролировать, поэтому некоторые называют этот проект – нулевая декларация, т.е. точка отсчета.

Тогда, постепенно, этот валютный контроль не будет иметь надобности. Потому что, если ты зарабатываешь, ты уплатил все налоги в Украине – нет смысла контролировать твои счета заграницей. Вопрос состоит всегда только в налогообложении и в уходе от уплаты налогов.

Если примут проект – это было бы для Украины очень неплохо. Хотя понимаю, что это вызовет огромное сопротивление со стороны многих граждан.

С другой стороны, это будет способствовать выводу зарплаты из тени. Ведь если у человека есть жилье, дети, машина, при этом у него зарплата 2 000 гривен, возникает вопрос: а на какие деньги он живёт? Работодатели вынуждены будут показывать реальную зарплату, иначе люди будут искать официальную зарплату. Ведь налоговый инспектор придет и спросит у каждого работника – каждый несет ответственность за себя.

Еще один важный момент отмены валютного контроля – это способность страны справиться со спросом на валюту для операций, которые с ней связаны (приобретение недвижимости за границей, ценных бумаг).

Будут ли изменения в валютном контроле сродни процессу деофшоризации?

По сути деофшоризация приводит к раскрытию информации о владельцах активов и легализации раннее накопленных средств или активов, которые не были легализированы. И этот процесс связан, с тем же вопросом – с внедрением нулевой налоговой декларации. Деньги или активы нужно легализировать. Если они неналогообложены, а источник их заработка находился в Украине, то необходимо уплатить налог. В проекте закона предусмотрено такое понятие, как налоговый компромисс. Человек говорит, что какую-то часть своих активов он подтверждает, а какую-то – нет, но готов заплатить государству 5%. Тогда государство получит уплату налога. В масштабах страны и теневой экономики – это будет значительным результатом.

Надеюсь, что такие законодательные изменения будут приняты в нашей стране с пониманием и в скорое время.

Материал предоставлен компанией «Les Noms»