Суть банковского бизнеса заключается в том, чтобы взять деньги у одних клиентов под один процент и дать их другим клиентам под другой, более высокий процент. Эти слова принадлежат одному из патриархов банковской индустрии Эдмону Сафре. За последние годы, конечно, много в этой индустрии изменилось, но основы ее стоят непоколебимо на месте уже не первое столетие. Каждый раз, когда финансовый кризис трясет банки до самых их оснований, банкиры в панике вспоминают о своих корнях – взять у одних, чтобы дать другим, иногда, правда, происходит это поздно.

Украинское государство все же понимает, что если оно объявит дефолт по своим облигациям, то банковская индустрия мгновенно рухнет.

В Украине все не как у людей. В то время как самые продвинутые банковские индустрии мира уходят от сложных способов заработать деньги и возвращаются к истокам, украинские банки наоборот пытаются найти, новые, часто, довольно неординарные способы найти дополнительный заработок. Происходит это все от того, что заниматься выдачей кредитов в нашей стране стало делом слишком рискованным. Кредиты в Украине стало в последнее время некому давать, но ведь привлеченные средства должны работать, так как имеют временную стоимость. Поэтому, часто, украинские банки, взяв деньги у населения, просто покупают государственные облигации, это единственный заемщик, который вызывает у них сегодня доверие. Украинское государство все же понимает, что если оно объявит дефолт по своим облигациям, то банковская индустрия мгновенно рухнет. А потому относится к своим обязательствам намного более ответственно, нежели все остальные.

И тут возникает некий технический момент, который может повлечь за собой следующую волну трудностей. Дело в том, что наши банки сегодня лихорадочно собирают все выданные кредиты, а новые выдают в намного меньших размерах, часто предпочитая просто купить гособлигации за неимением качественных заемщиков. Однако собрать они в состоянии только хорошие кредиты, плохие заемщики как не платили так и не платят. Таким образом доля качественных кредитов в общем кредитном портфеле уменьшается, а доля токсичных кредитов увеличивается. Этот перекос становится все больше и больше, что требует дополнительного финансирования со стороны собственников.

Банкиры латают плохие кредиты изо всех сил, подкрашивая их, наводя на часто совсем уже мертвых кредитах марафет, выдавая кредитных покойников за живых, все еще платящих кредиты.

Насколько велика проблема токсичных активов это тайна нашей банковской системы за семью печатями. В тайне этой кроется часто жизнь самого банка, ведь узнай широкая общественность реальное положение дел в кредитном портфеле, жить такому банку ровно до следующего утра, когда офисы его осадят обезумевшие от страха вкладчики. Банкиры латают плохие кредиты изо всех сил, подкрашивая их, наводя на часто совсем уже мертвых кредитах марафет, выдавая кредитных покойников за живых, все еще платящих кредиты. Они их растягивают и реструктурируют самыми невероятными способами. Трехлетний кредит превращают в десятилетний и в подарок еще дают первый год кредитных каникул, лишь бы заставить заемщика подписать новый договор и начать получать хоть какие-нибудь деньги. Такой «новый кредит», заштопанный и подкрашенный, засовывают вновь в кредитный портфель вроде как он новый, а потому качественный. Но человек то, кредит платящий, все тот же старый токсичный заемщик, просто уставший от банковских домогательств и потому поставивший подпись на новом договоре. Будет ли он платить по этому договору в будущем даже при условии, что платежи эти стали значительно ниже, большой вопрос. Многое зависит от общей экономической ситуации в стране и конкретного экономического положения непосредственно заемщика.

Ни тебе здорового кредитования, ни тебе государственных облигаций.

Убитые кредиты, вежливо называемые специалистами токсичными активами, никуда за последние годы не делись. Часть из них списали, часть реструктурировали, но фундамент экономический, на котором они все появились – полная разруха в экономике никуда ведь не делась. Найти сегодня качественного заемщика, да еще и того, кто в состоянии платить безумные 30% годовых на постоянной основе, дело практически безнадежное. Еще одна беда может подкрасться оттуда, откуда ее не совсем ждут – со стороны государства. Правительство действительно нешуточно сокращает бюджетный дефицит, над ним висит МВФ, а потому они с дефицитом рано или поздно разделаются. А это означает, что ему будет требоваться меньше заимствований, то есть количество облигаций начнет уменьшаться. Куда в таком случае будут вкладывать излишек своих средств украинские банки большой вопрос. Ни тебе здорового кредитования, ни тебе государственных облигаций.

И как тогда жить, украинскому банковскому сообществу, если, взяв деньги у одного они, не смогут найти другого, кому бы они могли эти деньги дать в долг. Вот в чем вопрос, решения которому пока не видно.

А в это время токсичные активы продолжают отравлять жизнь чуть ли не всего банковского сообщества страны. Центральный Банк страны об этой проблеме знает, МВФ об этой проблеме знает, специалисты об этой проблеме знают, но никто о ней не говорит, хотя именно она и представляет собой главную угрозу всей нашей банковской системе. Не говорят о проблеме именно из-за ее размеров. В Украине сегодня говорят только о том, что большого значения не имеет. Серьезные вопросы решают, а не обсуждают, причем решают быстро и радикально. Очевидно, так поступят и с теми банками, что перегружены токсичными активами. И Центробанк и МВФ видят их судьбу одинаково – им не место в Украине. По разным оценкам речь идет о 40-50 банках, которые уберут с рынка в самое ближайшее время. Это, конечно, плохо, но только с одной стороны, потому как с другой стороны у правительства просто нет выхода. Либо эти банки и люди в них вложившие свои деньги, либо все банки страны и весь народ. Правительство наше скорее пойдет правильным путем – оно будет спасать Украину, то есть ее банковскую систему, причем делать это будут быстро. А потому если у вас имеются средства в подозрительно непонятных банках, будьте с вашими средствами в ближайшее время поосторожнее, помните что вам надо быть быстрее нашего правительства. Берите их и бегите, быстро бегите.